市民理性应对CPI 央行加息石家庄未现扎堆转存

2011-04-07 10:33:51 来源：首都特区网作者：分享：

　5日晚，央行加息的消息再次传来：自今日起上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点。调整后，一年期存款利率达到3.25%，一年期贷款利率达到6.31%。这是央行6个月之内第四次加息，与以往加息之后市民排队转存不同，记者6日上午对石家庄一些银行网点调查发现，进行转存的市民与以往相比并不是很多。这说明随着加息周期的确立，广大市民已经能够比较理性地看待加息，同时也有了更多“武器”应对高企的CPI。

　　储户扎堆转存减少

　　记者昨天上午在工行石家庄桥西支行营业厅看到，几个窗口不断有咨询转存的储户，但是并没出现排长队的现象，“上次加息后为了转存我排队等了一个多小时，今天二十分钟就办完了，人比以往少”，60岁的市民孙阿姨对记者表示。“昨天加息之后，我们支行就开会布置了在大厅增加人手疏导，虽然有些转存的，但是不如预想的多”，工行桥西支行财富中心吴爽告诉记者。记者在其他几家银行看到的情况也大致如此。“通过媒体和银行的引导，市民对于加息的认识已经趋于理性。”吴爽告诉记者，现在不少银行都开发了针对加息的专门存款产品，工行就有一种存款产品，客户存款时只要签订一个协议，只要遇到加息，无需转存系统就自动从加息日执行加息后的利率。

　　与此同时，面对频繁而来的加息，定期存款已经不再是所有储户的最佳选择，“一般定存的和加息后转存的都是老年人居多，而年轻人理财视野则更加宽泛”。吴爽说，加息后一年期定存的利息也不过3.25%，而他们银行好几款短期理财产品的年化收益率都达到了4%以上，“在今年加息周期确立的情况下，这种理财产品卖得非常好，今年一季度的销量已经接近去年全年的销量了”。

　　此外，不少保险公司的银保产品也专门开发了针对加息而设计的新产品，某产险公司就有一款一年期产品，其收益率自动比当前一年期存款利率高0.5个百分点，而且还附赠家财险，也有不少一年内资金闲置的储户购买这样的产品。而也有“理财达人”购买了货币市场基金，虽然收益略逊于这些产品，但省去了遇到加息转存的烦恼，图个一劳永逸。

　　转存是否划算有临界期

　　那么，加息后转存是否划算？理财专家称，其实并非所有转存都合适，而是有一个临界点。

　　可以按照如下公式计算：转存临界点=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)，如一年期定期存款的临界期为360×1×(3.25-3)÷(3.25-0.5)≈32.73天。即上一笔存款已存期限超过33天，转存反而会“赔”钱，建议市民切忌盲目转存。

　　简单来说，3个月定期存款、6个月定期存款、1年期定期存款、2年期定期存款、3年期定期存款和5年期定期存款的转存临界天数，分别为10天、18天、33天、49天、64天、95天。

　　提前还贷者不多

　　一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，购房者最为关心的5年期以上贷款利率由原来的6.6%上调为6.8%，月供者利息支出无疑增加，但是记者采访发现，办理提前还贷的并不多。

　　以20年期100万元商业房贷为例，贷款利率上调后每月月供将增加118元，达到7633元，利息总额由80.35万元增加到83.2万元。“可以说，目前贷款是稀缺资源，好不容易申请到的贷款，许多人不愿意提前还，尤其是那些申请到七五折甚至七折优惠贷款的人，即使多次加息后，现在仍是负利率格局，合理负债仍然是较合适的，所以在目前信贷紧缩的情况下，还款的人不多。”一位理财专家告诉记者。

　　他同时也表示，因为加息预期仍存，如果年内仍有两到三次加息出现的话，也许年末会出现一个提前还贷的小高峰，一方面是因为加息的累积效应将显现；另一方面，许多银行对加息后的利率都是从次年1月1日起执行的，所以好多人会赶在年底还贷。